Calculadora de Interés Compuesto
Simula el crecimiento exponencial de tu dinero invirtiendo a largo plazo: aportación mensual recurrente, interés compuesto reinvertido, desglose de aportaciones vs beneficios y la Regla del 72.
Consulta cómo crece la bola de nieve año a año. Observa cómo al principio las aportaciones dominan el total, pero con el paso de los años los intereses superan con creces a tu ahorro mensual:
| Año | Aportado | Interés anual | Interés acumulado | Saldo total |
|---|
Para saber en cuántos años se duplicará una inversión sin aportar nada más, divide 72 entre el tipo de interés. Con tu rentabilidad del 7,0 %, tu dinero se duplica cada 10,3 años.
¿Qué es el interés compuesto y cómo funciona el efecto bola de nieve?
El interés compuesto es aquel en el que los rendimientos o intereses generados se reinvierten en el capital principal inicial y comienzan a generar nuevos intereses por sí mismos en cada periodo. A diferencia del interés simple, donde los intereses se retiran, el interés compuesto produce una curva de crecimiento exponencial o "bola de nieve", multiplicando el patrimonio de forma acelerada conforme pasan las décadas.
¿Qué rentabilidad media anual es realista esperar a largo plazo en España?
A plazos superiores a 10 o 15 años, la renta variable mundial diversificada (fondos indexados globales tipo MSCI World o S&P 500) ha rentado históricamente entre un 7 % y un 10 % anual en términos nominales (alrededor del 5 % al 7 % real descontando la inflación). Para productos más conservadores (renta fija o cuentas remuneradas), las tasas oscilan entre el 2,5 % y el 4 % según la política de tipos del Banco Central Europeo.
¿Cómo tributan las ganancias del interés compuesto en el IRPF en España?
Las ganancias patrimoniales tributan en la base del ahorro del IRPF únicamente en el momento en que reembolsas el dinero: un 19 % para los primeros 6.000 €, 21 % entre 6.000 € y 50.000 €, 23 % entre 50.000 € y 200.000 €, 27 % entre 200.000 € y 300.000 € y 28 % a partir de 300.000 €. En España, los fondos de inversión cuentan con el beneficio del diferimiento fiscal: puedes traspasar tu dinero de un fondo a otro sin pagar impuestos hasta la retirada definitiva, lo que maximiza la potencia del interés compuesto.
¿Por qué el tiempo importa más que la cantidad aportada?
Por la naturaleza exponencial del interés compuesto. Una persona que empieza con 20 años aportando 100 € al mes durante 15 años y luego deja de aportar acumulará habitualmente más dinero a los 65 años que alguien que empieza a los 35 años aportando el doble cada mes hasta jubilarse. El factor exponencial (1 + i)^t castiga a quien pospone el ahorro.
¿Qué es la Regla del 4 % de retiro o SWR?
La regla del Safe Withdrawal Rate (SWR) estipula que puedes retirar un 4 % anual de tu cartera de inversión diversificada en tu jubilación sin agotar el capital a lo largo de un horizonte de 30 años. Por eso, calculamos la renta pasiva mensual dividiendo el 4 % del capital final entre 12 meses.